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严监管下消费金融风口依旧 度小满入局凑足BATJ四巨头

2018-11-03 09:58:49来源:

“2019年中国消费金融发展将迎来黄金期,”度小满金融CEO朱光在11月1日的2018百度世界大会上表示。他认为,中国金融的增长方式正在向内需拉动的方向转型。

数据显示,在消费金融市场,全国有8亿经济活跃人口,其中有3亿人口有央行征信覆盖,但是真正通过互联网获得消费金融服务的人群仅有6%;在理财资管市场,个人资产管理规模为188万亿元,其中有110亿元为非银行存款,但线上化率仅为10%。

根据艾瑞咨询预计,消费市场在未来4年将持续扩张,预计2020年市场规模将达72万亿元,消费金融市场规模预计超过12万亿元。这片蓝海市场可期。

今年4月从百度独立分拆出去的度小满,旗下共有“有钱花”、“度小满理财”、“百度钱包”、“金融科技”、“云帆平台”等五大业务模块。百度官方宣传资料显示,其消费金融品牌“有钱花”占度小满总业务量的70%,已为度小满的支柱业务。

大会当天,度小满发布了全新的消费信贷平台“云帆2.0+”,围绕 “智能获客、大数据风控、客户经营、贷后管理”四大链条,与金融机构一起提供定制化的信贷服务。

然而,对消费金融嗅觉最早的并非是度小满。ATJ几家金融科技公司早已纷纷抢占这个市场。

高调转型科技的京东金融改名京东数科,并逐渐在淡化金融色彩,然而消费金融仍是京东金融的第一大收入来源。在京东金融2017年四个季度的收入组成中,消费金融(京东白条、金条)的收入占比持续上升,到2017年第四季度,已经占到了总收入的55%。

对比其他几家科技共公司,最早试水消费信贷的阿里的“花呗”和京东的“白条”,主要借助各自平台强势的个人线上购物场景,腾讯系微众银行,借助其居于垄断地位的移动社交场景引流,度小满更多的是依托于与外部场景机构的合作。

目前度小满已与50多家银行和消费金融公司合作,消费金融品牌“有钱花”目前已累计放款超2500亿元,金融服务人数已经超过1000万,为合作伙伴创造的利息收入累计超50亿元,不良率低于业界平均值。

“度小满金融和百度生态在未来将会形成强大的协同。用户在搜索场景产生巨大的消费信贷和理财投资需求,度小满协同金融机构提供满足用户需求的金融服务,这对百度搜索生态形成反哺,让百度搜索服务更加强大,”朱光在大会上表示。

对于金融科技业务,全链条的技术渗透是互联网巨头的一大优势。“金融科技底层是科技,内容是金融,”北京市金融工作局党组书记、局长霍学文在11月1日举办的“2018中国金融年度论坛”上表示。他表示,金融科技是由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动。

场景是互联网巨头的又一个优势,在消费金融领域,这个优势更加明显。以度小满为例,据了解,其目前提供的信贷服务,所满足的金融需求,尚不足百度生态内的1%。然而,消费金融严监管态势依然是行业最大的挑战之一。尽管8月以来,国务院办公厅和银保监会已三度发文,明确支持发展消费信贷,创新金融服务方式。但2017年11月下旬开始,对现金贷的打压及对消费金融及其融资端ABS的一些监管条例,无疑提高了整个行业门槛。

值得注意的是,蚂蚁金服消费金融ABS发行量近日有复苏之态势。10月19日,上交所刚刚受理了拟发行金额为80亿元的德邦花呗授信付款资产支持专项计划。10月22日,上交所官网信息显示,中金花呗2018年授信付款资产支持专项计划和中金借呗2018年消费贷款资产支持专项计划的状态更新为已受理,两个ABS发行计划的拟发行金额均为80亿元。

而银行系等传统金融机构的加入,让这个市场局势更加复杂,也让后入局者有更多的竞争对手。

就在近日,华夏银行副行长任永光在银行业例行新闻发布会上透露,华夏银行正在申请筹建消费金融公司。任永光介绍说,零售金融业务已成为该行重要增长点。截至2018年三季度末,华夏银行个人理财产品余额占全行理财产品余额的69.5%,较上年增长30%。

9月29日,厦门金美信消费金融有限责任公司获得开业批复。同月稍早,中信公司、中信信托及金蝶中国合资筹建的中信消费金融公司获得银保监会批准筹建,光大银行也发布公告称,与中青旅及王道银行拟共同出资设立北京阳光消费金融公司。

此外,滴滴、今日头条等垂直互联网巨头已经联合银行、持牌消费金融公司推出借贷产品,抢食消费金融蛋糕。

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